В ходе подготовки ко второму ежегодному всероссийскому форуму "Управление рисками в России" рейтинговое агентство "Эксперт РА" провело опрос страховых компаний. Среди вопросов был такой: "Какая отрасль крупного и среднего бизнеса представляется вам наиболее перспективной с точки зрения клиентской базы?" Большинство страховщиков назвали такой отраслью банковский сектор. Однако подразумевали они вовсе не комплексное страхование или защиту от операционных рисков, а исключительно залоговое страхование. Не были бы обязаны банки страховать залоги - оказались бы в аутсайдерах этого списка.
По составу и характеристикам рисков кредитные учреждения, конечно, сильно отличаются от промышленных или торговых предприятий. В индустрии все понятно: вот завод, склад, оборудование, трубопроводы. Они осязаемы, а риски, с ними связанные подлежат страхованию на случай пожара, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц и иных неприятностей. Более менее ясно и со страхованием ответственности: предприятия - за некачественные товары и услуги, специалиста - за проявление непрофессионализма, менеджера - за принимаемые ошибочные решения и оппортунистические действия. Иное дело - финансовые учреждения, к примеру, банки. Многие риски в таких организациях являются нестрахуемыми. Они отражают саму суть деятельности такой организации. Рыночными, кредитными рисками и рисками ликвидности управляют другими способами, отличными от классического страхования.
Однако это вовсе не значит, что банки не могут рассчитывать на страховую защиту. Имущество банка даже такое специфичное как хранилища, сейфы, ценные средства при перевозке) и ответственность руководителей и сотрудников вполне могут быть застрахованы по классическим программам. Кроме того, существуют различные специальные продукты. К сожалению, в России они пока не распространены. Претензии со стороны банков - страховщики не могут предложить необходимые услуги. Претензии со стороны страховых компаний - банки информационно непрозрачны и не горят желанием страховаться. В результате охват банков страховыми программами, иными чем страхование залогового имущества и ДМС сотрудников чрезвычайно низкий.
Во многих странах уже давно стали популярными полисы ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексного страхования банков от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных других действий персонала и третьих лиц и ряда других операционных рисков. В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В России такой полис имеют от силы несколько десятков банков. Еще одна причина - недостаточно развитая страховая культура, даже у такой, казалось бы, продвинутой аудитории как банкиры. Многие страховщики указывают на то, что банки часто экономят на страховке, даже если понимают ее необходимость. Пока крупный страховой случай не произошел, такая политика кажется оправданной. Но потом всю экономию может запросто "съесть" крупный убыток. Придется учиться на своих ошибках. Будет опыт убытков - будет и желание страховаться.
Пока же страхуют в основном залоги. Ни для кого не секрет, что залоговое страхование в подавляющем большинстве случаев осуществляется в обмен на размещение в банке-клиенте средств на депозите. После выхода 254-й инструкции Центробанка, которая собственно рекомендовала страховать залоги, страховщики получили хороший бизнес, а банки - послабления с точки зрения формирования резервов под выданные кредиты и доступ к средствам страховщиков. Именно после выхода данной инструкции резко выросла доля банковских инструментов в активах страховых компаний. Жертвуя доходностью инвестиций, страховщики компенсировали альтернативные издержки низкорентабельного размещения резервов за счет роста поступлений по низкоубыточному виду страхования.
Сейчас обсуждается вопрос о нормативном закреплении необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов. Как справедливо отмечают представители страховых компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества, целесообразно страховать. Здесь банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам (если это разрешит регулятор). На макроуровне это касается всей банковской системы - вопроса о ее устойчивости и надежности. В случае быстрого роста потребительского кредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут поучаствовать и в деятельности кредитных бюро. Ведь они обладают хорошей базой по клиентам и заемщикам, а значит, смогут помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей.
Есть и еще один немаловажный фактор, указывающий на значительный потенциал сотрудничества банков и страховщиков. Они могут не только работать по страховым программам, но и развивать совместный маркетинг. Это называется bancassurance или assurbanking - комплексное обслуживание клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ и продуктов, объединение сбытовых сетей страховщиков и банков. Если это направление будет активно расти, постепенно решаться проблемы и с обменом информацией о рисках, и со спросом на страховые услуги со стороны банков. Страховать будут не только залоги, но и операционные риски (мошенничество, ошибки сотрудников, сбои в ИТ), ответственность топ-менеджеров и специалистов, имущественные комплексы. Полноценная страховая защита необходима банкам, ведь это существенная часть эффективной системы управления рисками.
В 2007 году партнерами проекта «Лидеры банковского страхования» выступили пять крупнейших страховых компаний. 23 ноября 2007 года на конференции «Банковский ритейл», организованной совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА», эти компании получили дипломы журнала «Банковское обозрение» в следующих номинациях:
«Страховой дом ВСК» — диплом журнала «Банковское обозрение» «Лидеры банковского страхования — 2007» в номинации «Стратегические программы партнерства с банками»
Страховая компания «Ингосстрах» — диплом журнала «Банковское обозрение» «Лидеры банковского страхования — 2007» в номинации «Динамичное развитие на рынке банковского страхования»
Страховая компания «Гута-Страхование» — диплом журнала «Банковское обозрение» «Лидеры банковского страхования — 2007» в номинации «Банки и страховщики: партнерские программы»
Страховая компания «Оранта» — диплом журнала «Банковское обозрение» «Лидеры банковского страхования — 2007» в номинации «Передовые технологии клиентского сервиса»
Страховая компания «Югория» — диплом журнала «Банковское обозрение» «Лидеры банковского страхования — 2007» в номинации «Страхование банковского персонала и банковских рисков»
Журнал «Банковское обозрение» подвел итоги проекта «Лидеры банковского страхования — 2007».
23 ноября 2007 года в рамках конференции «Банковский ритейл» совместно с рейтинговым агентством «Эксперт РА» журнал провел круглый стол «Страхование банковских рисков». Ведущие страховщики, работающие в сфере банковского страхования, выступили с актуальными докладами и получили дипломы журнала «Банковское обозрение».
Когда «БО» начинал свой проект «Лидеры банковского страхования» в 2004 году, сама по себе эта сфера бизнеса на стыке двух финансовых отраслей — банковской и страховой — была в зачаточном состоянии. Взаимодействие банков и страховых компаний, по большому счету, сводилось к сотрудничеству некоторого числа аффилированных карманных структур или размещению энного объема резервов страховщика в банке в обмен на доступ к клиентской базе банка или право застраховать имущество банка.
Однако за эти годы произошло много интересного, подстегнувшего развитие банковского страхования. Было положение ЦБ 354-П, разрешившее банкам снижать резервы по ссудам с застрахованным залогом. Было введено ОСАГО, которое вкупе с ростом автокредитования привело банкиров и страховщиков за соседние столы в помещениях автоцентров. Бурное развитие ипотеки также дало банкам и страховщикам хорошую почву для роста их бизнеса во взаимной увязке.
И, наконец, сегодня сотрудничество банка и страховой компании строится вокруг самой сути обоих бизнесов — страховой защиты интересов банка и его клиента. Тогда как еще несколько лет назад банк и страховая компания говорили не столько о защите от рисков, сколько о финансовом взаимодействии.
Ныне любая уважающая себя страховая компания имеет в своем портфеле полисы по страхованию заемщиков банков, объектов залога, имущества самого банка. А крупнейшие и опытнейшие страховщики страхуют профессиональные или криминальные риски банковской деятельности. Были и продолжаются попытки страховать даже финансово-кредитные риски банков, хотя вокруг этой темы много споров. Ведь такой риск — это и есть бизнес банка, за который он получает маржу.
2007 год тоже прибавил рынку много интересных тем и возможностей. Развивается страхование объектов залога при кредитовании частных лиц. Прежде всего, конечно, речь идет об ипотеке и автокредитовании. Например, некоторые страховые компании уже предлагают полисы по страхованию подержанных автомобилей. Это логично, ведь среди подержанных автомобилей на рынке все больше уже не советской «классики», а иномарок, совсем недавно купленных гражданами, которые теперь покупают новые машины, а старые выставляют на вторичный рынок. Благосостояние народа растет, и рано или поздно весь вторичный рынок будет состоять из иномарок, в том числе из относительно свежих. Это вполне приличные еще машины (по сравнению с советской «классикой»), со вполне приличной ценой, интересной для кредитования. Но при кредитовании покупки этих машин существуют очень высокие криминальные риски — машины могут быть угнанными, «перебитыми» и т.п. А страховщики, тем не менее, разработали программы защиты интересов банка при кредитовании покупки б/у автомобилей.
Вот прямой пример, когда полис страховщика, по сути, создает банку если не новый продукт, то новые возможности бизнеса.
Однако в уходящем году появились и весьма специфические свидетельства развития сегмента банковского страхования. В частности, Федеральная антимонопольная служба начала достаточно жесткую борьбу с аккредитационными соглашениями между банками и страховыми компаниями. По мнению ФАС, такие соглашения задирали цены для потребителей услуг и ограничивали конкуренцию для страховщиков, не попавших в аккредитационные списки банков.
Было несколько разбирательств в отношении банков и страховых компаний, некоторые банки и страховщики добровольно заявляли о прекращении практики таких соглашений. Хорошо, что пик этой кампании пришелся на весну-лето 2007 года. Иначе, ближе к выборам, эта тема могла бы изрядно повредить как страховщикам, так и банкирам. Ведь осенью антимонопольная борьба набрала ход и уже даже звучали обвинения в ценовом сговоре в адрес магазинов, принадлежащих одному торговому холдингу.
В то же время сами страховщики отмечают, что ФАС прислушивается к аргументам с рынка. Позиция ФАС несколько смягчилась, и сам факт наличия соглашения между банком и страховщиком уже не рассматривается автоматически как сговор и нарушение конкуренции. Теперь, говорят страховщики, ФАС карает уже не за само соглашение, а за те его положения, в которых действительно есть признаки нарушения антимонопольного законодательства. И это правильно.
Об этих и многих других темах шла речь на круглом столе «Страхование банковских рисков» 23 ноября, а также в многочисленных публикациях журнала «Банковское обозрение» по тематике банковского страхования, вышедших в 2007 году, равно как и в 2006, 2005 и 2004 годах. За эти годы партнерами журнала в проекте «Лидеры банковского страхования» были ведущие страховщики, наиболее тесно сотрудничающие с банками — Страховой дом ВСК, СК «Гута-Страхование», СК «Ингосстрах», СГ «КапиталЪ Страхование», СК «Оранта», СК «Ренессанс Страхование», СК «Росгосстрах», СК РОСНО, СК «Россия», CАК «Энергогарант», СК «Югория».
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
